Пилотный проект исламского банкинга на территории двух российских регионов планируют запустить к 2023 году. Проект Минфина РФ предусматривает включение Чеченской республики и республики Дагестан по поручению президента РФ В. В. Путина. Регулятор ЦБ подтвердил, что работает над данным поручением.
Что такое исламский банкинг?
Исламский банкинг – это банковская деятельность, которая соответствует принципам шариата, когда запрещается получение процентов или вознаграждений за выдачу займа, кредитование определенных секторов экономики (свинина, алкоголь, азартные игры), сделки с условиями неопределенности и прочее.
Исламские банки функционируют по принципам шариата: выдают средства без процентов, но только под конкретные проекты. Основные принципы исламского банкинга это – запрет на проценты со вкладов. К исламскому банкингу теснее всего проектное инвестирование: банк, как инвестор, разграничивает риски компании. Для этого денежная организация лучше исследует кредитную историю предпринимателя, компанию и вероятные угрозы.
Запрещены проценты
Исламский банкинг воспрещает ставить предварительно оговоренную сумму, зависящую от времени и размера долга. По законам мусульман, существовать и работать нужно на критериях социальной честности и праведности. Мусульманам не запрещается зарабатывать прибыль, однако невозможно для этого пользоваться процентами. В таком случае не изготавливается продукт или услуга, а благосостояние в сообществе не возрастает. Даже живя в других странах мусульмане, иногда, придерживаются норм шариата и не хотят получать процент за вклад, заполняя соответствующее заявление в банке. Банк, в свою очередь, делит все риски с предпринимателем пополам, так как после такого заявления не является кредитором.
Деньги
Принцип шариата разрешает инвестировать в реальный бизнес, а средства не имеют права попасть в другие сферы. Все банковские инструменты созданы для получения прибыли на реальных делах. Также запрещены любые спекуляции, азартные игры взаимодействие с директивами, так как такая работа слишком рискованная и клиент может потерять вложения. Исламские банки не одобрят кредит на продажу табачных изделий, алкоголя, оружия, распространение порнографии и другие виды сомнительной деятельности. Самым важным является выполнять принципы договора. Этого должны придерживаться все стороны контракта. Если одна из сторон будет сомневаться даже на долю процента, сделка не состоится. Исламские банкиры избегают финансовых неприятностей.
Основные теримины
Кардуль-хасан - это беспроцентная ссуда, получаемая малым бизнесом от банка. В арабских странах, например, в Иране, финансовые организации должны направлять часть денег на бессудную ссуду. При этом запрещено требовать проценты. У заемщика есть право внести добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
Мурабаха – одна из популярных услуг. Похожа на кредит в обычном банке и лизинг. Финансовая организация выделяет деньги на определенное приобретение. До тех пор, пока должник не выплатит весь заем, товар будет принадлежать кредитной организации.
Такафул — страхование по исламским принципам. Взнос на страховку направляется в страховую компанию. С этого момента действует условие, что при возникновении форс-мажора, финансы вернут. В накопительный фонд собирается часть денег. Инвестирование этого вклада приносит владельцам доход, который прописывается в контракте.
Термин «мушарака» предполагает совместное финансирование какой-то идеи или дела несколькими инвесторами. В этом разрешено участвовать частным лицам и предприятиям.
Этот финансовый инструмент известен еще со времен караванной торговли. Тогда продукт передавал один торговец второму, до места продажи товар доставлял другой, а продавали его уже третьи купцы.
Прибыль в мушарака делится таким образом:
- партнер получает долю за свой труд, вхождение в проект и управленческий талант;
- остальную прибыль делят между финансовой организацией, которая была инвестором, и партнером. Размер суммы зависит от степени вклада в проект и соответствует расходам участников.
Убытки компания делит в зависимости от суммы, внесенной участниками сделки. При размещении депозитов используют термин «мудараба». Собственник денег отдает свои средства банку, а тот вкладывает их в развитие бизнеса. Заранее оговариваются принципы распределения прибыли. Потребитель осведомлен о сфере инвестирования денег. В обычной финансовой системе эту схему называют венчурное финансирование.
Исламский банкинг в России
В России правила исламского банкинга еще разрабатываются: как сообщал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, тема привлечения средств в РФ из арабских стран, Малайзии, Индонезии "стоит на повестке". Законопроект, который установит эти правила, называется «О деятельности по партнерскому финансированию», сейчас он на рассмотрении ведомств, принятие ожидается осенью.